Kolika plata je potrebna za stambeni kredit u Srbiji

Kupovina stana danas je za većinu građana gotovo nezamisliva bez pomoći banke. Ipak, pre nego što krenete u potragu za idealnom nekretninom, važno je da znate kolika plata je potrebna za stambeni kredit u Srbiji, koliko banka realno može da vam odobri, i od čega to zavisi.

Mnogi misle da je presudna samo visina zarade, ali banke prilikom odobravanja stambenog kredita analiziraju mnogo više od te jedne cifre na platnom listiću.

Da bi sve bilo jasno, krenućemo od zahteva i uslova koje postavljaju banke.

Kako banke određuju kreditnu sposobnost?

Kada podnosite zahtev za kredit, banka procenjuje vašu kreditnu sposobnost, tj. vaše mogućnosti da redovno izmirujete mesečne rate. Najvažnije pravilo koje većina banaka primenjuje jeste da ukupna mesečna zaduženja ne prelaze određeni procenat primanja, najčešće između 40 i 60%.

To znači da visina plate direktno utiče na maksimalnu ratu koju možete da plaćate, a samim tim i na iznos kredita koji možete da dobijete. Ukoliko već imate dozvoljeni minus, kreditnu karticu ili gotovinski kredit, i to ulazi u obračun vaše kreditne sposobnosti.

Pored visine zarade, banke gledaju i:

• da li ste zaposleni na neodređeno vreme
• koliko dugo radite kod trenutnog poslodavca
• da li redovno primate platu
• godine starosti
• postojeća zaduženja
• učešće koje imate za kupovinu nekretnine.

Značajna stavka za vraćanje kredita su rok otplate i visina rate, pa hajde da i njih u nastavku malo analiziramo.

Faktori od kojih zavisi visina rate kredita

Isti iznos kredita ne znači uvek i istu mesečnu obavezu, a ona često predstavlja značajan faktor stabilnosti kućnog budžeta, i utiče na kvalitet života. Zato ćemo sada navesti koji su faktori od kojih zavisi visina rate kredita:

• rok otplate
• visina kamatne stope
• iznos učešća
• tip kamate
• visina kredita.

Duži rok otplate smanjuje mesečnu ratu, ali povećava ukupnu sumu koju ćete vratiti banci. Sa druge strane, veće učešće znači manji kredit i niže mesečno opterećenje.

Zbog toga mnogi kupci danas pokušavaju da obezbede što više sopstvenih sredstava pre nego što uđu u proces kupovine stana.

Sigurno vas zanima kolika je plata potrebna za kupovinu stana, pa ćemo na to pitanje odgovoriti kroz jedan praktičan primer.

Visina plate za manji stan

Ponovićemo da pored cene stana, visina plate potrebna za kupovinu istog, zavisi najviše od roka otplate kredita i visine učešća. Za stan manje vrednosti, recimo garsonjeru ili manji jednosoban stan, dovoljne mogu biti i prosečne zarade, naročito ako kupac ima mogućnost većeg učešća.

Na primer, za kredit od oko 60.000 evra, rata može iznositi približno između 300 i 450 evra mesečno, u zavisnosti od roka otplate i kamatne stope.

U praksi, to znači da banka često očekuje mesečna primanja od najmanje 800 do 1.000 evra, posebno ukoliko je kredit samo na jednog korisnika. Naravno, uslovi se razlikuju od banke do banke, ali okvirno - računica izgleda upravo tako.

Dobra stvar je što supružnici ili partneri mogu zajednički konkurisati za kredit, pa se tada njihove plate sabiraju i povećava se mogućnost dobijanja većeg iznosa.

Da li prosečna plata u Srbiji danas može da „iznese“ kredit?

Odgovor na pitanje da li prosečna plata u Srbiji danas može da „iznese“ kredit, nije jednostavan, jer zavisi od mnogo faktora. To je zato što se cene nekretnina razlikuju po gradovima ali i lokacijama u njima, i ta razlika često može biti i višestruka.

Pored visine kredita, značajan faktor predstavlja i finansijska mogućnost kupca, vezano za visinu učešća. Zato u manjim mestima, gde su cene povoljnije, prosečna primanja često mogu biti dovoljna za kredit. Međutim, u većim gradovima, gde su cene kvadrata značajno više, situacija je drugačija, naročito kada su u pitanju atraktivne lokacije i luksuzne nekretnine.

Kupovina stana u Beogradu ili Novom Sadu, danas uglavnom zahteva ili veća primanja, uključivanje partnera kao supružnika ili visoko dodatno učešće. Zato se mnogi kupci prvo konsultuju sa agentima za nekretnine i bankarskim savetnicima kako bi realno sagledali svoje mogućnosti pre nego što pronađu stan koji im se dopada.

Maksimalan iznos kredita i dugoročno održiva rata

Često se dešava da kupac želi nešto za njega nedostižno, i već posle prvih konsultacija u banci - doživi veliko razočarenje. Razlog za to je jedna od najčešćih grešaka kupaca tj. fokusiranje na maksimalan iznos kredita koji banka može da odobri. Međutim, mnogo je važnije da rata bude dugoročno održiva i da ne ugrožava kvalitet života.

Takođe, treba računati i na dodatne troškove:

• opremanje stana
• poreze i takse
• troškove overe i notara
• selidbu
• nepredviđene izdatke.

Pametna kupovina nije samo pitanje toga koliko možete da pozajmite, već koliko možete mirno da otplaćujete narednih 20 ili 30 godina.

Da ne bi dolazilo do neprijatnih iznenađenja, potrebno je da kupac potraži pomoć od profesionalaca, i bude dobro informisan pre apliciranja za kredit.

Kako proceniti da li je određena nekretnina realno uklopiva u budžet kupca

Kupovina stana uz pomoć kredita često deluje mnogo komplikovanije nego što kupci očekuju. Pored izbora nekretnine, potrebno je prikupiti dokumentaciju, proveriti pravni status stana, uskladiti rokove sa bankom i prodavcem, ali i proceniti da li je određena nekretnina realno uklopiva u budžet kupca.

Upravo zato značajnu ulogu imaju iskusne agencije za nekretnine poput Solis nekretnina iz Novog Sada, koje kupcima mogu pomoći tokom celog procesa kupovine. Osim pronalaska odgovarajućeg stana, agenti često pomažu i oko komunikacije sa bankama, pripreme potrebne dokumentacije i provere kompletne pravne sigurnosti nekretnine.

Kupcima koji prvi put ulaze u proces kupovine stana posebno znači savet iskusnog agenta, jer na taj način mogu lakše da razumeju svoje realne finansijske mogućnosti, i izbegnu neprijatna iznenađenja tokom realizacije kupovine.

Visina plate nije jedini faktor

Na osnovu svega iznesenog nameće se zaključak da je kupovina nekretnine uz pomoć stambenog kredita danas realnost za veliki broj građana Srbije. Naravno, visina plate nije jedini faktor koji određuje da li ćete dobiti kredit. Ona čak nije presudna ni kada je u pitanju iznos kredita koji možete da očekujete.

Ali ono što je značajno jeste da ona utiče na sigurnost da se kredit otplati u ugovorenom periodu otplate. U suprotnom bi moglo doći do velikih finansijskih problema, i u najtežim čak i do gubitka nekretnine, koja je pod hipotekom.

Zato je potrebno sagledati sve faktore, a naročito koliko je stabilno zaposlenje, koja su postojeća zaduženja, i koliko imate novca imate za učešće.

Značajno je navesti i to da ako ste kupac prvog stana u novogradnji, možete biti oslobođeni plaćanja poreza, tj. možete imati povrat PDV  u iznosu od 10%. 

Svakako, pre donošenja konačne odluke, poželjno je da se konsultujete sa bankom i sa stručnjacima za nekretnine, kako biste lakše pronašli stan koji odgovara i vašim željama, i vašim mogućnostima.

Šta vi dragi čitaoče mislite o prosečnoj plati u Srbiji? Koliki stan bi od nje mogao da se kupi?

Izvor: https://www.magnific.com/free-photo/closeup-female-hands-counting-euro-banknotes-world-money-inflation-economy-concept_25003155.htm