FIKSNA ILI PROMENLJIVA RATA ZA STAMBENI KREDIT ZA ILI PROTIV

Stambeni kredit je vrsta zajma koji se koristi za finansiranje kupovine ili izgradnje nekretnine, najčešće stana ili kuće. Ovaj tip kredita vam omogućava da ostvarite svoj cilj - kupite stan ili neku drugu nepokretnost, iako možda nemate dovoljno novca.

Pri realizaciji stambenog kredita, korisnik kupuje nekretninu ili finansira izgradnju iste, novcem koji mu banka pozajmljuje u tu svrhu. Korisnik kredita zatim vraća zajam tokom određenog vremenskog perioda, obično kroz redovne mesečne rate u koje je pored glavnice uključena i kamata.

Uslovi stambenog kredita variraju od banke do banke i zavise od više faktora, a koji uključuju kreditnu sposobnost podnosioca zahteva za kredit, ukupnu vrednost nekretnine, dužinu trajanja kredita i visinu kamatne stope.

Kao što je poznato stambeni krediti obično imaju duži rok otplate, što omogućava korisnicima kredita da vraćaju dug tokom dužeg vremenskog perioda, odnosno da im mesečne rate budu pristupačnije. Ovo je upravo glavni razlog zašto je stambeni kredit popularan, posebno među ljudima koji žele postati vlasnici nekretnina, ali trenutno nemaju dovoljno novca da ih kupe odjednom.

Kod korisnika stambenih kredita uvek je prisutna dilema da li izabrati fiksnu ili promenljivu ratu.

Stambeni kredit - fiksna kamatna stopa

Fiksna kamatna stopa za stambeni kredit ima nekoliko prednosti koje mogu biti privlačne za zajmoprimce.

Najvažnija prednost fiksne kamatne stope je stabilnost i predvidljivost plaćanja. Kamatna stopa ostaje nepromenjena tokom celog perioda kredita, što znači da mesečni iznos otplate ostaje isti. To vam pomaže da bolje planirate svoje finansije i budžet, jer znate tačno kolike su vam mesečne obaveze.

Sa fiksnom kamatnom stopom zaštićeni ste od promena tržišnih uslova. Naime,  ukoliko se kamatne stope na tržištu povećavaju, korisnici fiksnih stopa neće osetiti uticaj takvih promena, odnosno njihov iznos otplate ostaje nepromenjen, što može biti od velike koristi ukoliko dođe do značajnijih fluktuacija na finansijskom tržištu.

Stabilnost i predvidljivost plaćanja korisnicima fiksnih stopa omogućava lakše planiranje dugoročnih financijskih ciljeva, poput štednje, ulaganja ili drugih porodičnih troškova.  Nepredvidljivost promenljivih kamatnih stopa može otežati dugoročno planiranje.

Fiksna kamatna stopa eliminiše rizik od nepredvidivih promena u iznosu otplate, koji bi se dogodili sa promenljivom kamatnom stopom. To je veoma važno za korisnike stambenih kredita sa ograničenim finansijskim sredstvima.

Fiksna kamatna stopa za stambeni kredit upravo zbog svoje stabilnosti i predvidljivosti može biti vrlo privlačna opcija za mnoge kupce nekretnina, ali kao i svaka finansijska opcija, fiksna kamatna stopa takođe ima svoje nedostatke.

Nedostaci fiksne kamatne stope na koje treba da obratite pažnju su: 

Kada se fiksna kamatna stopa primenjuje na stambeni kredit ona je obično viša od početne promenljive stope. To znači da će vam početne mesečne rate biti veće nego što bi bile sa promenljivom ili varijabilnom kamatnom stopom.

Ukoliko dođe do pada kamatnih stopa, korisnici stambenih kredita s promenljivom stopom mogu očekivati smanjenje mesečnih rata, dok korisnici sa fiksnom kamatnom stopom neće imati koristi od ovog pada i nastaviće da plaćaju fiksnu, potencijalno višu ratu.

Fiksna kamatna stopa čini vaš stambeni kredit prilično krutim. Ako dođe do promena na finansijskom tržištu, nećete moći iskoristiti eventualno smanjenje kamatnih stopa. To može biti posebno frustrirajuće ako vidite kako drugi ljudi koriste niske kamatne stope.

Kreditne institucije često uključuju odredbe o naknadama za prevremenu otplatu kod fiksnih stambenih kredita. Ukoliko želite otplatiti kredit pre nego što istekne njegov rok, možda ćete morati platiti dodatne troškove.

Fiksni stambeni krediti često su sa dužim rokovima otplate, kako bi se amortizovali troškovi visokih početnih kamatnih stopa. To znači i da ćete zbog dužeg vremenskog perioda platiti i veću kamatu.

Važno je napomenuti da fiksne stope mogu biti početno nešto više od promenljivih stopa koje važe  u istom periodu, ali dugoročno pružaju predvidljivost i stabilnost. Odluka o izboru fiksne ili promenljive kamatne stope zavisi i od vaših finansijskih ciljeva i tolerancije na rizik. Zato ukoliko ste u mogućnosti, preporučljivo je da se konsultujete sa finansijskim savetnikom, kako biste doneli najbolju odluku u skladu sa vašim potrebama i  finansijama.

Stambeni kredit - promenjiva (varijabilna) kamatna stopa

Promenljiva kamatna stopa za stambeni kredit je kamatna stopa koja se može menjati tokom vremena otplate, u skladu sa određenim parametrima na tržištu. Evo nekoliko prednosti promenljive kamatne stope za stambeni kredit:

Početna kamatna stopa kod stambenih kredita s promenljivom kamatom niža je u poređenju sa fiksnom kamatnom stopom.  To je posebno privlačno za korisnike koji žele manje mesečne obaveze na početku otplate kredita.

Tokom vremena otplate kamatne stope na tržištu mogu da se promene. Ukoliko dođe do smanjenja kamatne stope, vaša ukupna kamata na stambeni kredit će takođe biti niža, što može rezultovati manjim ukupnim troškovima kredita, odnosno to predstavlja mogućnost za niže kamatne stope. 

Promenljive kamatne stope mogu biti korisne za korisnike koji planiraju kratkoročno zaduživanje ili imaju nameru da refinansiraju kredit u bliskoj budućnosti. Na ovaj način, možete iskoristiti povoljne tržišne uslove kada se kamatne stope smanje, odnosno omogućava vam fleksibilnost. 

Pored navedenih prednosti, važno je znati da promenljive kamatne stope nose i određene rizike:

Nestabilnost plaćanja - glavni nedostatak promenljive kamatne stope je nepredvidljivost visine mesečnih rata. Ukoliko kamatna stopa varira tokom vremena, vaša mesečna rata takođe može varirati. To može otežati planiranje budžeta, jer ne znate tačno koliko ćete morati da platite svakog meseca.

Rizik od povećanja kamatnih stopa, naime ako opšti nivo kamatnih stopa u ekonomiji poraste, to može dovesti i do povećanja kamatne stope na vašem stambenom kreditu. Kao rezultat toga, vaše mesečne rate će se povećati, što može dodatno opteretiti vaš budžet.

Dugoročno povećanje troškova, ukoliko su kamatne stope niske kada uzmete stambeni kredit, može vam se učiniti da je promenljiva kamatna stopa povoljna opcija. Međutim, tokom dužeg perioda, kamatne stope mogu da porastu, što će povećati ukupne troškove vašeg kredita tokom vremena.

Promenljiva kamatna stopa može otežati dugoročno planiranje, posebno ako imate fiksne prihode. Promene u mesečnim ratama mogu uticati na vašu sposobnost da tačno predvidite svoje buduće finansijske obaveze.

Rizik od finansijske nestabilnosti, naime ako imate promenljivu kamatnu stopu i ne uspete da predvidite povećanje kamatnih stopa, to može dovesti do poteškoća u otplati kredita. Ako niste spremni suočiti se s mogućim povećanjem rata, vaš finansijski položaj može postati nesiguran.

Refinansiranje može biti skupo, u slučaju da u kasnijem periodu otplate želite da pređete na fiksnu kamatnu stopu, kako biste izbegli rizik od povećanja rata, to za vas može biti jako skup proces. Refinansiranje kredita može uključivati dodatne troškove, kao što su naknade za zatvaranje postojećeg kredita i otvaranje novog.

Kada se odlučujete između fiksne i promenljive kamatne stope za stambeni kredit, važno je da pažljivo razmotrite sve prednosti i nedostatke, da uzmete u obzir svoju finansijsku situaciju i toleranciju na rizik.

Ukoliko preferirate stabilnost i predvidljivost, možda će vam fiksna kamatna stopa biti bolji izbor.

Sa druge strane, ako ste spremni na rizik i potencijalne oscilacije sa kamatnim stopama, promenljiva kamatna stopa može vam ponuditi nižu početnu stopu i mogućnost da iskoristite eventualno smanjenje kamata u budućnosti.

I ne zaboravite, ako je stan koji kupujete ujedno i vaš prvi stan, tada imate pravo na povrat PDV-a za kupovinu prvog stana.

Slike: pexels.com