Kako vrsta ugovora o zaposlenju utiče na stambene kredite?

Odobrenje stambenog kredita je veoma kompleksan proces u koji se banka upušta po priloženom zahtevu za isto od strane fizičkog lica. U osnovi, proces odobravanja kredita generalno ne predstavlja samo analizu primanja u odnosu na sumu koja je potencijalnom dužniku potrebna, već podrazumeva i sagledavanje njegovog ukupnog profila. Prirodno, na odluku o odobravanju stambenog kredita će u najvećoj meri uticati zaključci koje banka donosi o radnom odnosu svog klijenta, a pri tome ona polazi od vrste ugovora o zaposlenju.

Šta je to kreditna sposobnost?

Kreditna sposobnost predstavlja termin koji označava trenutnu novčanu situaciju klijenta banke, na osnovu koje banka procenjuje da li će mu odobriti novčanu pozajmicu i u kom iznosu. Postoje utvrđene formule na osnovu kojih banka izračunava kreditnu sposobnost svojih klijenata. Kada su u pitanju dugoročni stambeni krediti, govorimo o mnogo faktora koji utiču na pitanje odobrenja pozajmice, počev od godina starosti klijenta, pa do stavki ugovora o zaposlenju, čija analiza predstavlja najdelikatniji deo procesa procene kreditne sposobnosti.

Koja je osnovna stavka ugovora o zaposlenju koja interesuje banku?

Ne bismo li bili dobar kandidat za podizanje stambenog kredita, najvažnije je da ugovor o zaposlenju bude na neodređeno vreme, dakle da banka iz ovog dokumenta dobije potvrdu da će dužnik najverovatnije imati redovna primanja tokom čitavog perioda otplate kredita. Ukoliko ste nezaposleno lice koje ima neku vrstu ugovora o angažovanju, a koji svedoči o trenutnim i budućim primanjima, banka može da pristupi analizi vaše podobnosti za podizanje kredita, ali ne možete biti kandidat za stambeni kredit, koji predstavlja uglavnom veoma veliko i dugoročno zaduženje. Pojedinci koji su trenutno nezaposleni, a planiraju podizanje stambenog kredita u izvesnoj budućnosti, mogu da potraže informacije o mogućnosti zaposlenja za stalno u tekstu koji sadrže za njih relevantni oglasi za posao.
 

Da li je zaposlenje na neodređeno vreme jedina stavka ugovora koja interesuje banke?

Prilikom procesa odobravanja stambenog kredita, tačnije prilikom procesa analize materijalne stabilnosti potencijalnog dužnika, banke gledaju mnogo dalje od samog podatka o zaposlenju na neodređeno vreme. Ugovor o zaposlenju će bankama govoriti o vašoj stručnoj spremi i poziciji na kojoj ste zaposleni, kao i  sumi novca koju primate kao naknadu za rad, na osnovu čega će banka doneti dodatne zaključke o vašem trenutnom finansijskom stanju i vašoj finansijskoj budućnosti.

Da li banka uzima u obzir regres za godišnji odmor, prevoz i topli obrok?

Prilikom izračunavanja kreditne sposobnosti banka može da uzme u obzir i onaj deo prihoda koji se uobičajeno naziva regresom za godišnji odmor, naknadu za troškove prevoza i takozvani topli obrok. Ovo nije pravilo, dakle ne podrazumeva neizostavnu stavku prilikom konstatovanja kreditne sposobnosti potencijalnog dužnika, već je u pitanju odluka banke u vezi sa pojedinačnim slučajevima. Prilikom odobravanja kredita generalno banke mogu uzimati u obzir i pojedinosti kao što je alimentacija, zatim mogu obratiti pažnju na zakupnine i autorske ugovore, tako da ne čudi podatak da stavka ugovora kao što je naknada za prevoz može u pojedinim slučajevima da predstavlja važnu informaciju za banku.

Da li banka analizira poslodavca prilikom procesa procene kreditne sposobnosti klijenta?

Ne bi li donela zaključak o pozajmici koju može odobriiti klijentu banka će analizirati i takoreći kvalitet poslodavca. Ovo je naročito važno za stambene kredite, koji su dugoročni i zahtevaju odgovor na pitanje finansijske stabilnosti klijenta. Ukoliko je kompanija koja angažuje klijenta u nezavidnoj finansijskoj situaciji, banka će doneti zaključak da je ovime pogođena, tačnije dovedena u pitanje i finansijska stabilnost klijenta.

Ukoliko planirate da podignete stambeni kredit, vrlo je važno da aplicirate za isti pre no što se konačno odlučite za nekretninu koju želite da kupite. Razlog je što iznos koji će vam banka odobriti nije izvestan pre svih analiza vašeg ugovora o zaposlenju i ostalih faktora, kao ni samo odobrenje. Budući da govorimo o kreditima koji se odobravaju na dug vremenski period, važno je da naša očekivanja budu realna i da se ne oslanjamo na pretpostavke pre no što se banka oglasi sa svojom konačnom procenom naše kreditne sposobnosti.

Slike:
pexels.com
rawpixels.com