Stambeni krediti i uticaj promenljivog tržišta nekretnina

Imati svoj stan ili kuću jedan je od najvažnijih životnih ciljeva najvećeg broja ljudi. Zato su stambeni krediti vrsta kreditiranja koju imaju skoro sve banke. Stambeni kredit je za mnoge jedini, a svakako najpristupačniji način da reše svoje stambeno pitanje ako nemaju dovoljnu ušteđevinu. Ovi krediti nude mogućnost da se dođe do nekretnine uz relativno niske mesečne rate, čiji iznos možete uklopiti u vaš tekući budžet.  

Kako tržište nekretnina utiče na stambene kredite

Kretanja na tržištu nekretnina u velikoj meri utiču na uslove pod kojima banke odobravaju stambene kredite. Cene nekretnina igraju ključnu ulogu u procesu odobravanja i visini stambenih kredita, što direktno utiče na one koji žele da kupe stan ili kuću. Kada se cene nekretnina povećavaju, banke često povećavaju i iznos stambenih kredita kako bi zadovoljile potrebe kupaca. Međutim, ovo takođe znači da se povećava mesečna rata, kao i ukupan iznos koji će kupac na kraju platiti.

Kamatne stope na stambene kredite su takođe usko povezane sa tržištem nekretnina. Kada su cene nekretnina visoke, banke često povećavaju kamatne stope kako bi se zaštitile od rizika, što dodatno povećava troškove kredita. Suprotno tome, niže cene nekretnina često dovode do nižih kamatnih stopa, što može biti povoljnije za kupce, ali i manje profitabilno za banke.

U periodima povećane tražnje za stambenim kreditima banke postaju opreznije prilikom procene vrednosti nekretnina i reaguju tako da davanje kredita uslovljavaju većim učešćem ili strožijim uslovima za odobravanje.

Kada tržište postane zasićenije i cene nekretnina počnu da padaju, banke daju stambene kredite pod povoljnijim uslovima kako bi podstakle kupce da investiraju u nekretnine.

Tržište nekretnina u Srbiji je nestabilno i na mahove čak turbulentno. Ali je trend značajnog rasta cene po kvadratnom metru evidentan, naročito u velikim gradovima. To se u manjoj meri odnosi na manje gradove, gde je cena stambenog prostora za prodavce nekretnine krajnje destimulativna, jer sa tim novcem u velikom gradu ne mogu kupiti ni približno pristojno onom što poseduju.

Stambeni krediti, uz sve neizvesnosti na tržištu, ostaju povoljno rešenje za kupovinu nekretnine jer njihova dugoročnost značajno smanjuje pritisak na tekući budžet. Banke nude različite vrste stambenih kredita, sa različitim kamatnim stopama, trajanjem otplate i fleksibilnim opcijama prilagođenim potrebama korisnika.

Dileme koje valja rešiti prilikom kupovine stana

Pre nego što konkurišete za stambeni kredit, razmotrite nekoliko okolnosti koje su važne za vašu odluku o kupovini.

Dobro razmislite koliki stan vam je zaista potreban, koja vam lokacija najviše odgovara, da li da kupite stan u staroj gradnji ili novogradnji? I odgovorno procenite svoje finansijske mogućnosti da uđete u jednu tako veliku i dugoročnu investiciju.

Opšti saveti su da kupite stan koji bi zadovoljio vaše realne potrebe. Što se tiče lokacije birajte onu koja ima dobro rešenja infrastrukturna pitanja, kao što je javni prevoz, blizina vrtića, škole, udaljenosti do posla i slično.

Stara ili nova gradnja? Stara gradnja može imati svojih prednosti, ali ona obično podrazumeva adaptaciju i renoviranje što u startu povećava troškove. Kod novogradnje treba proveriti od koga kupujete stan, ko je investitor. Proverite da li su pri gradnji poštovani savremeni standardi u pogledu novih materijala, dobre izolacije, kvaliteta instalacija i slično.

Uslovi za dobijanje stambenog kredita

Ponude banaka za stambeni kredit zavise od njihovih poslovnih politika, ali neki opšti uslovi su slični.

Potrebno je da ste punoletni i da imate redovne mesečne prihode u određenom iznosu. Učešće je obavezno i minimum obično iznosi 20% vrednosti nekretnine koju kupujete. Za zaposlene potrebno je da radni odnos bude na neodređeno vreme, šest meseci kod sadašnjeg poslodavca, zatim radni staž od najmanje jedne godine i odgovarajuća kreditna sposobnost.

Banka traži i potvrdu o zaposlenju koju izdaje poslodavac, isplatnu dokumentaciju za poslednjih šest meseci, promet sa tekućeg računa iz banke gde primate zaradu. Sredstva obezbeđenja kredita su 2 menice korisnika kredita, hipoteka prvog reda na nepokretnosti, administrativna zabrana korisnika kredita i polisa osiguranja nepokretnosti.

Za nekretninu koju nameravate da kupite dostavljate predugovor ili ugovor o kupoprodaji nepokretnosti između vas i prodavca, list nepokretnosti ne stariji od 15 dana koji se može preuzeti kod notara, procenu vrednosti nekretnine koju vrši ovlašćeni procenitelj, a ako je predmet kupovine stan u izgradnji, banke mogu da traže i građevinsku dokumentaciju.

Dobijanje pojedinih papira i košta, kao što je izveštaj kreditnog biroa, list nepokretnosti, izrada procene nepokretnosti, overa kupoprodajnog ugovora kod notara, trošak upisa hipoteke, polise osiguranja nekretnine i slično.

Kada prikupite i predate kompletnu dokumentaciju banka donosi odluku o odobravanju kredita za desetak dana. Potpisivanjem ugovora sa bankom na korak ste od useljenja u vaš novi stan ako je u izgradnji, ili odmah ako kupujete postojeći stan.

Slika:
https://www.pexels.com/photo/a-family-moving-checking-the-house-7415028/